其实是想写一篇关于P2P的文章，刚好看到社区里面好多人问口袋财富是否安全（口袋财富里面的产品目前都是对接的P2P），索性改成现在这个标题，顺便谈谈我对口袋记账的理财产品的看法（如果写得还凑合，口袋公司能给我点广告费吗?）。

首先，什么是P2P？

标准的P2P是这样的。A想借钱，B想把钱借出去赚利息，C公司决定撮合这事。C公司找A调查征信等数据，评估其还款能力，决定能否借款、以及能借多少给A。在这过程中，如果A有车、房等资产作为抵押，那么他就可以借到更多的钱，否则能借的钱可能会比较有限。然后C公司将A要借款的信息发布在其网站或者手机APP上，B在C公司的网站或者APP上将钱借给A（按国家的政策，合规的做法应该是，B将钱转到C公司在某银行存管的账户X中，再由X账户转到B的账户；总之，一个原则，不允许C公司存在资金池，防止C公司卷款跑路）；借款合同到期后，A连本带息一同还给C公司在某银行存管的账户Y中（实际情况本金和利息应该是分开的子账户），C公司扣除其应得的佣金之后，按此前约定的利率，将本金及利息支付给B。

那么，P2P的风险在哪呢？

1. A挂了或者带钱跑路了，没有任何资产抵押；
2. 抵押的车子原来泡过水，或者抵押的房子是个凶宅，总之抵押的资产不够抵债；
3. C公司的债权出现了太多前面两种情况，把钱赔光倒闭了；
4. C公司把钱私吞然后跑路了，根本没有A借钱这回事；

既然有这么多种风险，那P2P还能相信吗？

别着急，咱分析分析。

第1点和第2点如果C公司风控做得好，是可以避免的。当然任何公司都可能出现坏账，但只要控制在一定范围内，这事就没那么可怕。也许你会说，万一我点背，刚好借我钱的那孙子跑路了，我找谁去啊。为了避免这个问题，大部分C公司都会这样做，将你的钱分散开，一部分借给A，一部分借给V，一部分借给I……万一A跑路了，也不至于钱都没了。另外，即便真的出现类似问题，用户的资金受到了损失，只要C公司没有倒闭，C公司都一般都会自掏腰包补偿这部分损失（要不然谁还敢钱投给他呀）。也许你会问C公司拿什么钱补偿给用户？别忘了，A借B投的过程中，C公司是要收取佣金的（就是两边的利息差），这些钱的一部分就成为了风险保证金。

至于第3点和第4点，因为E租宝的原因，国家已经加强监管力度，杜绝此类平台的产生。相关牌照的发放已经变得非常之严格，新的平台想做这行买卖的，恐怕已非常之难，现有的平台恐怕有一批也会被责令转型。

来看看不久前公布的《网络借贷暂行监管办法》中我个人认为最关键的两条：

1. 个人借款人在同一网贷平台借款不能超过20万，在所有平台借款不能超过100万；企业借款人在同一网贷平台借款不能超过100万，在所有平台借款不能超过500万；
2. 强制银行存管；

1规定了借款限额，这相当于从根本上限制了风险。之前可能一个人就借了数千万，然后跑路了，大伙都血本无归；新办法之下，个人在同一平台最多借20万，即便跑路了影响也有限。从这个角度来看，P2P公司的债权越分散，越是小标的，理论上越安全。

2强制银行存管，这是防止平台跑路的又一狠招。每一笔资金的流向都受银行存管，你能跑哪去？

《网络借贷暂行监管办法》自公布起12个月之后开始实行，我猜测这期间有一些不合规的公司可能会选择转型、整改，当然不排除也一些公司最后会倒闭。作为投资用户，咱当然要擦亮眼睛避开这些可能会倒闭的公司。

那么当下如何甄选靠谱的P2P平台？我总结了几条，欢迎补充：

• 选择公司背景雄厚，创办时间长，资金实力强大的；
• 有ICP牌照的；
• 债权都是小标的，足够分散的；
• 能搞定银行存管的；

不知道怎么辨别？懒得查？没关系。那就直接在口袋财富买吧。（我申明至今为止尚未收取口袋记账任何广告费☺️）

为什么我愿意信任口袋财富的理财产品呢？我们反过来思考，如果用户在口袋财富投资出现了问题，口袋记账公司会有怎样的影响？肯定是口碑全毁于一旦，没有用户再敢往口袋记账投钱了，这影响对于一个想要做互联网金融生意的公司来说应该是致命的。那么，他在选择合作平台时，势必慎之又慎，考虑的角度肯定要比我列的几条全面得多，这些从他目前选择的合作方（口袋财富的合作方是宜信和玖富）也可以看出来。

所以，如果你不太懂或是懒得花时间去筛选哪些是靠谱的P2P平台，不如试试口袋记账公司的口袋财富。

也许你会问？理财难道只有P2P这一个选择吗？当然不是，但P2P也许是收益较高、风险相对较低、还特别容易操作的一种。

后面我会写一篇关于理财入门的文章，感兴趣的朋友请关注我。